Desafortunadamente, son muchos los casos en los que tanto autónomos como particulares pueden verse inmersos en una situación de insolvencia, en que las deudas se vuelven inmanejables y esto pueda provocar muchas incertidumbres sobre su futuro.
Es aquí dónde entra en juego la Ley de Segunda Oportunidad LSOE), un mecanismo legal que ofrece el sistema español para cancelar sus deudas y obtener un nuevo comienzo, sin el peso del endeudamiento pasado. Se trata de un proceso riguroso y complejo que culmina con la Exoneración del Pasivo Insatisfecho, borrando las deudas del pasado como préstamos personales, deudas con Hacienda o la Seguridad Social. Por supuesto, cumpliendo con ciertas condiciones.
Ante su complejidad procesal, la Ley de Segunda Oportunidad requiere de una gestión meticulosa, y una estrategia legal y financiera precisa que sería más llevadera con una asesoría-gestoría fiscal especializada para atender todas las dudas que puedan surgirte tras leer este artículo.
¿Qué es la Ley de Segunda Oportunidad?
También conocida como Mecanismo de Segunda Oportunidad, es una ley realizada para aquellas personas físicas (particulares y autónomos), que se encuentren en situación de insolvencia y buena fe, puedan reestructurar o cancelar totalmente sus deudas para poder reinsertarse en la vida económica.
Esta se encuentra regulada por:
- La Ley del 25/2015 del 28 de julio de mecanismo de segunda oportunidad, reducción de la carga financiera y otras medidas de orden social.
- El Real Decreto Legislativo 1/2020 del 5 de mayo en el que se aprueba el texto refundido por la Ley Concursal.
- La Ley 16/2022 del 5 de septiembre de reforma del texto refundido por la Ley Concursal.
¿Cuáles son los requisitos de la Ley de Segunda Oportunidad?
Por supuesto que para acogerse a esta modalidad es necesario cumplir con una serie de requisitos y condiciones, no estando disponible para todo el mundo:
Requisitos básicos
Lo primero de todo es cumplir con una serie de requisitos básicos:
- El solicitante debe ser una persona física, ya sea un particular o un autónomo.
- El deudor debe demostrar que su estado actual es de insolvencia actual o inminente, es decir, que no puede hacer frente a los pagos de forma regular o previsible.
- La deuda no puede superar los 30.000 euros, salvo que sean con bancos o proveedores.
- El deudor no debe haber sido condenado por delitos socioeconómicos contra el patrimonio, falsedad documental o contra la Hacienda Pública o la Seguridad Social en los 10 años anteriores a la solicitud.
- Debe demostrar que actuó de buena fe, es decir, que no haya sido declarado culpable en el concurso de acreedores o que haya usado la LSO en los últimos 2-5 años (el tiempo variará según la modalidad).
¿Qué deudas se pueden cancelar con la Ley de Segunda Oportunidad?
Debe quedar claro que, al solicitar esta modalidad, solo se podrán cancelar las siguientes deudas:
- Préstamos bancarios, como créditos personales, tarjetas de créditos o hipotecas.
- Microcréditos de consumo o préstamos rápidos.
- Créditos con proveedores.
- Créditos con particulares, es decir, préstamos entre familiares y amigos.
- Avales personales otorgados para deudas de terceros.
- Deudas que sean derivadas de un arrendamiento de bienes inmuebles.
- Deudas ordinarias y subordinadas sino encajan en las excepciones tasadas por la norma.
Y las que nos e pueden cancelar son:
- Deudas por alimentación como la pensión alimenticia a hijos.
- Deudas por responsabilidad civil extracontractual como las indemnizaciones por danos.
- Multas penales y sanciones administrativas de carácter grave o muy grave.
- Deudas públicas con Hacienda y la Seguridad Social (solo en algunos casos).
Los pros y contras de la Ley de Segunda Oportunidad
¿Dudando sobre di deberías acogerte a esta modalidad? Descuida, vamos a analizar los pros y contras de la Ley de Segunda Oportunidad para que te ayude a tomar una decisión:
Pros de la Ley de Segunda Oportunidad
Primero vamos a empezar con las ventajas, en las que tenemos:
Exoneración de deudas
Permite a las personas cancelar la mayoría de deudas (cómo hemos mencionado en el post anterior), permitiéndole empezar de cero.
Paralización de embargos y demandas
En el momento que se inicia el proceso, se paralizan todas las ejecuciones, embargos y demandas judiciales de los acreedores.
Reintegración económica
Cuando se ha obtenido la EPI, la persona sale de los ficheros de morosidad de la ASNEF y RAI, lo que le permite volver a acceder al crédito y servicios financieros básicos.
Protección de la vivienda habitual
Si el deudor elige la modalidad de plan de pagos puede mantener la vivienda habitual mientras paga las deudas restantes en un periodo de hasta cinco años.
Reducción de estrés
Al acogerse a esta modalidad, el deudor puede respirar tranquilo frente a las deudas.
Contras de la Ley de Segunda Oportunidad
Tal y como hemos explicado tiene sus beneficios, pero también hay ciertas desventajas como:
Perder el patrimonio no exento
Para obtener la exoneración inmediata, el deudor debe estar dispuesto a liquidar los activos no esenciales (ej. segunda vivienda, vehículos de alto valor) para pagar a los acreedores.
El proceso tiene un coste
Es cierto que se cancelarán deudas, pero este proceso conlleva varios costes, como el notario, registro y los honorarios del abogado y el administrador concursal cuando sea necesario.
Proceso largo
No es un proceso corto, y además requiere de documentación exhaustiva. Puede prolongarse por meses, incluso por más de un año.
Periodo de seguimiento
Una vez aprobado, existe un periodo de seguimiento en el que, si el deudor incumple el plan de pagos, o vuelve a incurrir en actos de mala fe, un juez podría revocar la exoneración obtenida.
Proceso complejo
No es un proceso sencillo, debido a su complejidad legal, por lo que la persona necesitará asistencia externa, como de un asesor legal y fiscal o un abogado especializado.
¿Es fiable la Ley de Segunda Oportunidad?
Es normal hacerse esta pregunta y la respuesta es sencillo: su éxito depende, estrictamente, de la preparación y el cumplimiento del proceso.
La LSO está establecida en la legislación española, y ha sido aplicada con éxito en miles de casos desde su implementación, convirtiéndose en un derecho legal que, además, es vinculante una vez que el juez dicta la Exoneración del Pasivo Insatisfecho (EPI).
Ahora bien, el resultado final, es decir, la cancelación de deuda, dependerá enteramente del solicitante, debiendo demostrar dos cosas:
- Que su situación de endeudamiento es objetiva e insostenible.
- Demostrar que ha actuado de buena fe ante un juez.
¿Cómo funciona la Ley de Segunda Oportunidad?
Pasamos al siguiente punto, el procedimiento que se debe seguir para poder acogerse a esta opción.
Lo primero de todo es reunir toda la documentación que acredite la insolvencia y su situación financieras actual. Con ella en mano, debe acudir al juzgado y solicitar la cancelación de deudas.
Actualmente es posible hacerlo directamente yendo al Juzgado de lo Mercantil, presentando la documentación del concurso, sin tener que ir al notario ni de celebrar un acuerdo extrajudicial de pagos con los acreedores.
Tras esto, hay dos modalidades a las que se puede acoger el deudor:
Cancelación total de deudas con liquidación de patrimonio
Con esta opción, podrás cancelar todas tus deudas a cambio de asumir la liquidación completa de tu patrimonio. Es decir, saldrás del procedimiento de la Ley de Segunda Oportunidad de deudas, pero a cambio, tendrás que invertir todo tu patrimonio de valor.
Dichos bienes serán vendidos o subastados para obtener la cantidad necesaria para satisfacer las deudas contraídas. Todas las demás deudas (salvo los casos que hemos mencionado que no se pueden) serán canceladas.
Cancelación parcial de deudas con plan de pagos
La segunda opción no permite cancelar todas las deudas, pero te da la oportunidad de salvar tu patrimonio, como la vivienda judicial.
Será el juez quién determine, en base a los medios económicos de la persona que se acoja a esta ley, que porcentaje de las deudas puede asumir y cancelará el resto que considere inasumibles. Además, impondrá un plan de pagos al deudor, con una duración de 3 a 5 años, con un importe a pagar que sea asumible.
¿Qué pasa después de la Ley de Segunda Oportunidad?
Una vez haber cumplido con todas sus obligaciones, tendrá las siguientes implicaciones financieras y legales:
- Se cancelarán todas las deudas que no pudiste pagar.
- Saldrás del fichero de morosos.
- Podrás empezar a reconstruir tu economía desde cero.
- Al no tener deudas, podrás obtener préstamos o tarjetas de crédito.
Debe quedar clara una cosa: En el caso de volver a endeudarte, ya no podrás volver a acogerte a esta ley hasta que haya pasado un plazo de 10 años.